Сравнивает две стратегии досрочного погашения ипотеки по полному помесячному графику: сократить срок или сократить платёж. Показывает проценты и экономию в каждом варианте, новый срок и новый платёж — для разового взноса, для регулярных взносов сверх платежа и для обоих сразу.
Считается в вашем браузере — введённые данные никуда не отправляются.
Калькулятор строит три помесячных графика, как в банке: без досрочных взносов, с сокращением срока и с сокращением платежа. Платёж считается по формуле аннуитета и округляется до целых копеек, проценты месяца — остаток × годовая ставка / 12 с тем же округлением, а последний платёж забирает остаток долга целиком.
Досрочный взнос вносится после планового платежа выбранного месяца и уменьшает тело долга. При сокращении срока платёж прежний, и кредит заканчивается раньше. При сокращении платежа аннуитет пересчитывается на новый остаток и оставшиеся месяцы. Экономия — разница процентов с графиком без досрочных взносов.
Остаток 4 000 000 ₽ под 10 % годовых, осталось 180 платежей. Платёж — 42 984,20 ₽, процентов по графику за весь срок — 3 737 157,97 ₽. Через 12 месяцев, после двенадцатого платежа, вносится 500 000 ₽.
Сокращение срока: платёж остаётся 42 984,20 ₽, кредит закрывается за 141 месяц вместо 180, на 39 платежей раньше. Процентов выйдет 2 528 498,88 ₽, экономия — 1 208 659,09 ₽.
Сокращение платежа: срок прежний, с тринадцатого месяца платёж падает до 37 443,19 ₽, на 5541,01 ₽ меньше. Процентов 3 306 266,93 ₽, экономия — 430 891,04 ₽. Сокращение срока выгоднее на 777 768,05 ₽: столько стоит более низкий платёж на оставшиеся 14 лет.
Главное — когда внесены деньги. Проценты начисляются на остаток, поэтому взнос в начале срока убирает проценты на многие годы вперёд, а взнос в последние годы почти ничего не меняет. Ставка усиливает эффект: чем она выше, тем дороже каждый месяц жизни долга.
Сокращение платежа оправдано, когда нужен запас в бюджете: ожидается снижение дохода или крупные расходы. Разницу между старым и новым платежом можно вносить досрочно каждый месяц — тогда переплата приблизится к варианту с сокращением срока, а свобода в трудный месяц сохранится.
По процентам — срок. Платёж остаётся прежним, тело долга гасится быстрее, и проценты каждый месяц начисляются на меньший остаток. Сокращение платежа проигрывает в переплате, зато снижает ежемесячную нагрузку. Калькулятор показывает, сколько рублей стоит этот запас в бюджете.
Чем раньше, тем больше экономия. Рубль, внесённый досрочно, перестаёт приносить банку проценты на весь оставшийся срок. В первые годы аннуитета большая часть платежа уходит на проценты, поэтому взнос в начале срока экономит в разы больше того же взноса за пару лет до конца.
Калькулятор начисляет проценты за месяц как остаток × ставка / 12. Часть банков считает по фактическому числу дней в месяце и в году: в тридцатиоднодневном месяце проценты выше, в феврале ниже. Разница — рубли в месяц, на выбор стратегии она не влияет.
Да, для этого поле регулярного взноса. Калькулятор вычитает его из долга после каждого планового платежа. При сокращении платежа банк пересчитывает аннуитет каждый месяц, при сокращении срока платёж прежний, а кредит закрывается раньше.
Да. Закон о потребительском кредите требует уведомить кредитора заранее, не позднее чем за 30 календарных дней, а договор может установить срок короче. Многие банки принимают заявление в приложении в день платежа. В том же заявлении указывается, что уменьшить — срок или платёж.
Досрочный взнос приносит ровно ставку по кредиту и без риска. Если вклад даёт больше, деньги выгоднее держать на нём, но ставка вклада фиксируется на его срок, а ставка ипотеки действует до конца кредита. Сравнивайте ставки на одинаковом горизонте.