Считает вклад помесячно, как в выписке банка: начальную сумму, ежемесячные взносы с выбранного месяца и проценты с капитализацией раз в месяц, раз в квартал или в конце срока. На выходе — сумма в конце срока, начисленные проценты, сколько внесено, сколько дала капитализация и эффективная годовая доходность.
Считается в вашем браузере — введённые данные никуда не отправляются.
Каждый месяц к вкладу прибавляется взнос, и на всю сумму начисляются проценты месяца: сумма × годовая ставка / 12, с округлением до целых копеек. Взнос в начале месяца работает уже в этом месяце.
Начисленные проценты копятся отдельно и присоединяются к вкладу по графику капитализации — ежемесячно, раз в квартал или в конце срока. Только после присоединения на них начисляются новые проценты. Эффективная доходность — ставка с учётом капитализации: (1 + r / m) в степени m минус 1, где m — число капитализаций в год. При выплате в конце срока доходность за срок пересчитывается на год.
Вклад 500 000 ₽ под 12 % годовых на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией, со второго месяца каждый месяц довносится 10 000 ₽. Ставка в месяц — 1 %.
В первый месяц начисляется 5000 ₽, они присоединяются к вкладу. Во втором месяце проценты идут уже на 505 000 + 10 000 = 515 000 ₽ — это 5150 ₽. За год внесено 610 000 ₽: начальная сумма и 11 взносов. Процентов начислится 70 237,55 ₽, в конце срока на вкладе 680 237,55 ₽.
Без капитализации процентов было бы 66 600 ₽: 60 000 на начальную сумму и 6600 на взносы, ведь взнос второго месяца работает 11 месяцев, а последний — один. Капитализация добавила 3637,55 ₽. Эффективная доходность — 12,68 % годовых.
Сильнее всего — ставка и срок. Частота капитализации даёт меньше, чем кажется: при 12 % годовых ежемесячная превращает ставку в 12,68 %, ежеквартальная — в 12,55 %. Разница заметна на крупных суммах и длинных сроках.
Взносы работают с момента внесения, поэтому итог меньше, чем если бы вся сумма лежала с первого дня. Если проценты каждый месяц уходят на карту, капитализации нет — выберите вариант «в конце срока». Вклад дольше года с процентами в конце срока приносит меньше, чем годовой вклад с капитализацией под ту же ставку.
Присоединение начисленных процентов к сумме вклада. После этого проценты следующего периода начисляются и на них. Чем чаще капитализация, тем больше итог при той же ставке, но разница между ежемесячной и ежеквартальной обычно невелика.
Номинальная записана в договоре. Эффективная показывает, сколько вклад приносит за год с учётом капитализации. При 12 % годовых и ежемесячной капитализации эффективная ставка — 12,68 %, при ежеквартальной — 12,55 %. Вклады с разной капитализацией правильно сравнивать по эффективной ставке.
Сравните эффективные ставки. 12 % с ежемесячной капитализацией дают 12,68 % годовых — это больше, чем 12,5 % с выплатой в конце года. Но 13 % без капитализации выгоднее 12 % с капитализацией.
Взнос работает только с месяца, в котором внесён. Взнос в последний месяц приносит проценты за один месяц. Считать доход как ставку от всей внесённой суммы — ошибка, результат выходит завышенным.
Банк начисляет проценты по дням: остаток × ставка × число дней / число дней в году, и учитывает дату каждого взноса. Калькулятор считает помесячно по ставке / 12. Разница обычно в пределах нескольких рублей за год.
Калькулятор рассчитан на одинаковый взнос каждый месяц. Для нерегулярных взносов возьмите среднюю сумму в месяц — результат будет близким. Минимальную сумму довнесения и последний день, когда оно принимается, смотрите в условиях вклада.