Считает, сколько откладывать каждый месяц, чтобы к сроку накопить на цель, если цена цели растёт вместе с инфляцией, деньги лежат под проценты с ежемесячной капитализацией, а взнос можно поднимать раз в год. На выходе — взнос, итоговая сумма и вклад процентов в неё.
Считается в вашем браузере — введённые данные никуда не отправляются.
Цель пересчитывается на дату покупки: цена сегодня × (1 + рост цен)^(месяцев / 12). Накопления считаются помесячно, как в выписке по счёту: взнос в начале месяца, проценты месяца — сумма × ставка / 12 с округлением до копеек и присоединением к сумме каждый месяц.
Взнос первого года растёт раз в двенадцать месяцев на заданный процент. Калькулятор подбирает наименьший первый взнос, при котором итог к сроку не меньше цели: делением отрезка, с точностью до копеек. Для сравнения тот же подбор повторяется без доходности.
Цель — 1 500 000 ₽ в сегодняшних ценах через 60 месяцев, цены растут на 7 % в год. Через пять лет понадобится 1 500 000 × 1,07⁵ = 2 103 827,60 ₽. Уже накоплено 100 000 ₽, счёт даёт 12 % годовых с ежемесячной капитализацией, взнос поднимается на 5 % каждый год.
Наименьший первый взнос — 21 332,32 ₽ в месяц: на копейку меньше, и к сроку не хватит. Во втором году взнос 22 398,94 ₽, в пятом — 21 332,32 × 1,05⁴ = 25 929,57 ₽.
Итог — 2 103 828,30 ₽: 100 000 ₽ стартовых, 1 414 494,48 ₽ взносов и 589 333,82 ₽ процентов, 28 % суммы. Без процентов пришлось бы откладывать 30 220,20 ₽ в месяц. Реальная доходность — 1,01¹² / 1,07 − 1 = 5,31 % в год.
Сильнее всего — срок. Каждый лишний год добавляет и время на взносы, и год работы процентов, поэтому нужный взнос падает быстрее, чем растёт срок. Но цель тоже дорожает: при инфляции 7 % цена удваивается примерно за десять лет.
Второе — разница между доходностью и ростом цены цели. В примере при 12 % годовых взнос 21 332,32 ₽, а при 7,9 % — реальная доходность около 1 % — уже 24 172,87 ₽, на 2 840,55 ₽ в месяц больше. Стартовая сумма работает весь срок, поэтому даже небольшой первый взнос на счёт заметно снижает ежемесячную нагрузку.
Потому что через пять лет та же покупка будет стоить дороже. При росте цен на 7 % в год цель в 1 500 000 ₽ через 60 месяцев превращается в 2 103 827,60 ₽. Если копить на сегодняшнюю цену, к сроку не хватит больше полумиллиона.
Доход обычно растёт, и поднимать взнос вслед за ним легче, чем с первого месяца откладывать большую сумму. С ростом на 5 % в год первый взнос в примере — 21 332,32 ₽, а к пятому году — 25 929,57 ₽. Поставьте рост 0, чтобы получить одинаковый взнос на весь срок.
В примере по умолчанию — 589 333,82 ₽, 28 % итоговой суммы. Без доходности пришлось бы откладывать 30 220,20 ₽ в месяц вместо 21 332,32 ₽. Чем длиннее срок, тем больше работы делают проценты: на коротком сроке почти всё собирают взносы.
По формуле Фишера: (1 + эффективная доходность) / (1 + рост цены) − 1. При 12 % годовых с ежемесячной капитализацией эффективная доходность 12,68 %, при росте цен 7 % реальная — 5,31 % в год. Простое вычитание 12,68 − 7 даёт 5,68 % и завышает её.
Калькулятор считает, что взнос поступает в начале месяца и сразу участвует в начислении процентов этого месяца. Если откладываете в конце месяца, за весь срок набежит чуть меньше процентов — округлите взнос вверх на несколько сотен рублей.
Тогда деньги на счёте дешевеют, и проценты не догоняют рост цены цели. Калькулятор предупредит об этом. Выход — искать ставку выше или сокращать срок: на коротком горизонте потери от инфляции меньше.